货币是商品或服务的支付手段，是古已有之的发明。我国是世界上较早使用货币的国家，从原始贝币到布币、刀币、圜钱、蚁鼻钱、方孔钱，甚至到世界上最早出现的纸币“交子”，至少有四千年的历史。货币是否代表支付？当然不是。在经济学上，货币的基本职能是一般等价物，本质是一种所有者与市场的交换权契约。中世纪的欧洲，贸易往来不断扩大，跨国大额交易逐渐增多，货币错时结算成为可能。文艺复兴初期，美第奇家族首先成为了整个欧洲货币兑换、结算业务的主导者。来自意大利的美第奇家族在当时的整个欧洲建立了稠密的信息网，通过兑换业获取高额利润。而当时势力最庞大的天主教会明文规定严禁收取利息，实际上汇兑业务就等同于以佣金为名收取利息。美第奇为了克服这一障碍，创新设计出了“上缴给神”，即捐献给教会和慈善事业的款项名目。后来，天主教会公开声明：佣金不是利息，美第奇家族与教会成功构建起了伙伴关系。年，美第奇担任罗马教皇厅财务管理员，相当于掌管全欧洲的财富，因为各国上缴的公款在纳入罗马教廷之前的数月内都可成为美第奇家族自由使用的资金，这意味着教廷公款悄无声息地进入了汇兑池。这个稳固的商业模式扩展了货币支付的范围，结算兑换网络实际上已成为一种商业基础设施。最早银行就发源于货币兑换业。年，意大利威尼斯银行是最早出现的近代银行。银行一词最早见于意大利语Banco，英文叫Bank，本意是储钱柜，英国金匠业极其发达，人们遂将金银委托给金匠保存，贵金属保管也是近代银行的起源之一。美第奇家族开创的“汇兑·结算”业务主要服务对象是各国做生意的商业机构，实际上算是对公业务。而扩展到对私层面，主要由美国运通公司托马斯·库克发心研发。有一次，库克从美国来到欧洲，发现美国发行的支票在欧洲不能使用，只好去兑换货币，但银行表示海外发行的支票处理起来要花费几天时间，最后问题还是没有解决，库克索性回到美国就命人研发此类产品来攻克这些问题：1.沟通海内外诸多部门和许多利益相关者，缩短处理问题的时间。2.发明难以伪造的支票，专门做成旅游支票，并设计防伪标准。3.对商店、餐馆等进行兑换补偿。4.防止意外机制的设计，比如遭遇丢失或被盗时，为顾客弥补损失，并立即补发。5.设计盈利方式，旅行支票要提前付款购买，这样对支票的发行方来说既保证资金周转又可以在客人使用之前的这段时间内获得利息。第二次世界大战后，美国经济繁荣，期间出现了大量的赊销公司，它们通过赊销卡和账单等凭证允许消费者月结。由于数量较多，整理非常困难。年，弗兰克·麦克纳马拉创办了第一张塑料付款卡——大来卡。大来卡实行会员制，凭卡可在纽约的两家大饭店和27家餐馆实行记账消费。先消费，后还款的模式被看做信用卡的雏形。这个模式广受欢迎，大来卡疯狂扩张，年，年交易额超2.9亿美元，特约商户达到家。十几家银行先后都推出了类似卡片，但都没有形成规模。美国银行发行的银行卡靠网络效应的搭建将信用卡业务提升到新的高度。年，美国银行信用卡开始试发行，结果未能按时还款的人数远超预期，这一试验让美国银行蒙受了近万美元的巨额亏损。然而美国银行并没有放弃，终于在后来成功建立覆盖全球的信用卡网络“VISA”。VISA卡会费、手续费低廉，用途广泛。顾客免费使用信用卡，商家适度支付手续费。VISA卡在商业模式上的突破是形成了“免费+收费”模式。很多移动互联网的商业模式的雏形来自VISA卡。目前，根据最新调查数据显示，在个人支付领域，VISA卡的占比约为15%~45%，其中日本为15%，美国为45%，韩国为43%，英国为38%，法国为32%。人们从开始带现金，到带支票，再带卡出行，轻松支付，越来越便捷。到了20世纪90年代，互联网的诞生引发了支付模式的进一步变革。年，互联网上的在线店铺实现了信用卡支付的可能。年Mosaic浏览器公开发布后，互联网使用人数有了迅猛增长。年，从事网页浏览器开发的网景通信公司大力推行SSL2.0，即公开键密码的通信方式，成了高安全性TSL协议的先驱。年雅虎、亚马逊创立，年eBay创立，年谷歌创立……随着通信安全性的不断提高和网络使用成本的急剧降低，互联网经济走入寻常人家，现在有一半以上的网络交易都是通过信用卡进行结算的。年至年期间，埃隆·马斯克与合伙人先后创办了国际贸易支付工具“PayPal”。Paypal成功打破了个人结算的壁垒，即“信用”和“小额结算”。一方面买方不愿意把信用卡号码等信息告诉素不相识的卖方，另一方面通过银行汇款，不仅需要手续费，而且先付款再收货的方式也令人担忧，而且小型商户大多数都没有通过信用卡公司的审查标准。eBay在年以15亿美元收购了Paypal。年，Palpay的总支付量（TPV）为亿美元，相当于南非一年的GDP，收入为.42亿美元，活跃客户账户1.97亿。这些年来Paypal不断扩大了在移动支付领域的领先地位，直到年第二季度被支付宝超越。随着智能手机的不断发展，人们支付的场景越来越丰富。手机支付有两种方式，一是利用智能手机进行在线支付，二是利用手机终端进行现场支付。上世纪90年代，
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